Banki i inne instytucje pożyczkowe, bardzo chętnie naliczają dodatkowe opłaty i prowizje, jednak bardzo niechętnie podchodzą do ich ewentualnego zwrotu przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. Stanowisko takie utrzymywały przez bardzo długi czas. Wszystko zmieniło się momencie wydania stosownego orzeczenia przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Komu i w jakiej wysokości należy się zwrot prowizji z banku?
Zwrot prowizji z banku – kiedy się należy?
Choć przez długie lata banki i inne instytucje finansowe stanowczo broniły swojego stanowiska dotyczącego ewentualnego zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie, orzeczenie TSUE z 11 września 2019 roku zmusiło ich do zmiany dotychczasowej polityki. Zgodnie z unijnymi przepisami, które obowiązują również polskie instytucje finansowe, konsumentowi przysługuje prawo do proporcjonalnego zwrotu poniesionych kosztów. I to niezależnie od tego czy były one rozłożone w czasie, czy miały charakter jednorazowy.
Kto może liczyć na zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu?
Podpisując jakąkolwiek umowę kredytu czy pożyczki, klient otrzymuje harmonogram spłat, jednak ma również prawo do spłaty zobowiązania w dowolnym momencie. Trzeba jednak w tym miejscu zaznaczyć, że nierzadko wcześniejsza spłata skutkować będzie naliczeniem dodatkowych kosztów – w ten sposób instytucje finansowe często zabezpieczają swoje interesy.
Decydując się na spłatę kredytu lub pożyczki przed terminem, możemy oczekiwać, że po 14 dniach nasz produkt zostanie rozliczony, a na nasz rachunek bankowy trafi proporcjonalny zwrot prowizji i innych kosztów, jakie zostały naliczone przy podpisywaniu umowy. Część instytucji może wymagać złożenia w tym celu stosownego wniosku, w którym znajdzie się m. in. numer rachunku, na który dokonany ma być zwrot. Przed dokonaniem spłaty warto zatem zweryfikować obowiązujące procedury w swoim banku lub firmie pożyczkowej.
Kto może liczyć na zwrot prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty pożyczki? Każdy, kto zawarł umowę o kredyt konsumencki po 18 grudnia 2011 roku i spłacił go przed terminem wynikającym z harmonogramu. Warunkiem jest również to, by kredyt ten był udzielony na osobę fizyczną, w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł i by przewidywał poza spłatą kapitału dodatkowe koszty – odsetki, prowizję, ubezpieczenie itp.
Czy zwrot prowizji bankowej tyczy się również kredytów hipotecznych?
Wyrok TSUE odnosi się w dużej mierze do kredytów konsumenckich, ale wcale nie oznacza to, że konsumenci, którzy zdecydowali się zaciągnąć kredyt hipoteczny i spłacili go przed terminem, nie mogą liczyć na proporcjonalny zwrot kosztów. Jak najbardziej jest to możliwe, jednak trzeba być świadomym tego, że w przypadku kredytów hipotecznych obowiązują nieco inne daty graniczne. Wyrok TSUE obejmuje również kredyty hipoteczne, a te zdefiniowane zostały w polskim prawie w ustawie o kredycie hipotecznym z 21 lipca 2017 roku. Oznacza to, że na zwrot prowizji bankowej za wcześniejsza spłatę kredytu hipotecznego liczyć mogą kredytobiorcy, którzy zawarli umowę o kredyt po 21 lipca 2017 roku.
W wielu umowach o kredyt hipoteczny znaleźć można zapis, który umożliwia bankom naliczenie dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Obowiązuje ona najczęściej przez 3-5 pierwszych lat kredytowania. Decydując się na rozliczenie kredytu warto mieć to na uwadze i wszystko dokładnie przekalkulować. W przypadku kredytów o wysokiej wartości naliczona przez bank prowizja może być naprawdę znacząca. Odczekanie do upływu zapisanego w umowie czasu może tym samym okazać się korzystniejszym wariantem.